Страхование - это вид услуги, по которой страховщик производит возмещает определенную сумму в случае наступления страхового случая. Практически от любой услуги, тот, кто ее заказывал, может и отказаться. Не исключение, страховки по КАСКО и ОСАГО. Как происходит досрочное расторжение договора страхования по ОСАГО и по КАСКО, если продал автомобиль в 2018 году? Можно ли вернуть страховку при продаже автомобиля? Какую часть суммы от уплаченной изначально за страховку можно вернуть? Об этом вы узнаете в статье наших юристов.
Досрочное расторжение ОСАГО
ОСАГО – это страхование автогражданской ответственности. Страхование ОСАГО регламентируется специальным законодательством, нормы которого едины для всех. Договор страхования заключается, как правило, на 1 год. Деньги за полис платятся страховой компании сразу в полном объеме сразу же при его приобретении. Наличие страховки ОСАГО в 2018 году, как и ранее, обязательно при управлении автомобилем. Когда же у авто меняется собственник, имевшийся полис ОСАГО по факту становится не нужен бывшему владельцу. На нового же собственника машины действие предыдущей страховки не распространяется. Навязывается вопрос, можно ли вернуть часть уплаченных за страховку средств, учитывая, что она будет действовать не весь оговоренный период. Правила ОСАГО позволяют это сделать.
Важно! Вернуть часть денег по страховке ОСАГО при продаже автомобиля возможно даже если в период ее использования были выплаты в связи с имевшим место страховым случаем.
Досрочное расторжение КАСКО
КАСКО – это страхование автомобиля от повреждения, угона или уничтожения. Отдельного законодательства, единого для любого страховщика, как в страховании ОСАГО, по КАСКО не существует. Условия договора и правила страхования у разных страховщиков могут быть различны. Наличие страховки КАСКО не является обязательным для владельца транспортного средства (или того, кто пользуется автомобилем). Когда у автомобиля, который застрахован по КАСКО, при продаже меняется собственник, предыдущий владелец вправе досрочно отказаться от услуг страхования. Детали этой процедуры, в том числе относительно возврата денежных средств, обычно предусматриваются правилами КАСКО. Их обязательно следует соблюсти, чтобы получить от страховщика максимально возможную сумму в минимальные сроки. Специфика страховых документов достаточно сложна, поэтому, желательно, первоначально обратиться к юристу, чтобы получить консультацию по конкретному случаю.
Важно! Страховщик не вправе отказать в досрочном расторжении страховки КАСКО, ссылаясь на то, что данное условие не прописано в договоре страхования.
Надо знать, что в отличие от страхования ОСАГО, расторгая договор КАСКО на автомобиль, страхователь не всегда может вернуть часть уплаченной страховой премии. Статья 958 ГК РФ прямо указывает, что при досрочном расторжении договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено самим договором. Такие нюансы многие страховщики прописывают в Правилах страхования, которые являются обязательным приложением к договору.
Порядок действий
Для досрочного расторжения страховки ОСАГО или КАСКО, в связи с продажей автомобиля, страхователь должен обратиться непосредственно в страховую компанию. Обращение должно быть письменным и с соответствующим пакетом документов. Заявление о расторжении страховки может быть передано страховщику любым удобным способом:
- лично страхователем путем посещения офиса страховой компании. В этом случае, необходимо на втором экземпляре получить подпись представителя страховщика с указанием даты принятия им документов от заявителя;
- через доверенное лицо страхователя, путем посещения им офиса страховщика. Факт передачи пакета документов представителю страховой компании также должен быть должным образом зафиксирован;
- путем почтового отправления заказного письма, содержащего требование возврата денег (желательно с уведомлением и описью вложения) в адрес страховой компании.
Важно! От правильности составления заявления, наличия полного пакета необходимой документации, зависит принятое страховщиком решение. Необходимо понимать, что страховой компании не выгодно производить возврат денег, поэтому она будет придираться к любой неточности.
В ситуации, когда при продаже автомобиля требуется досрочно расторгнуть страховку ОСАГО, сложностей обычно не возникает. Кто бы ни был страховщиком по ОСАГО в каждом конкретном случае, будь-то Росгосстрах или малоизвестная небольшая компания, - правила расторжения прописаны Банком России. Законодательно закреплена и обязанность возврата части суммы страховой премии.
Что касается КАСКО, условия досрочного расторжения договора страхования автомобиля и возможность возврата денег у разных компаний различны. До обращения к страховщику необходимо тщательно изучить все документы, которые прилагались к страховому полису.
В любом случае страховая компания обязана будет дать письменный ответ по заявлению страхователя. В нем будет заявлено о положительном решении либо отказе вернуть требуемые деньги.
Необходимые документы
Для возврата денег за неиспользованный период страховки ОСАГО или КАСКО при продаже автомобиля в 2018 году необходимо обратиться с письменным заявлением в свою страховую компанию. При этом следует предоставить:
- документ, удостоверяющий личность заявителя (в большинстве случаев, это паспорт);
- страховой полис ОСАГО (КАСКО);
- квитанцию об оплате всей суммы страховой премии;
- договор купли-продажи автомобиля;
- копию документа, удостоверяющего личность нового владельца авто (паспорта или иного, заменяющего его, документа);
- реквизиты банковского счета, на который страховщик должен будет перевести остаток денежных средств по страховке ОСАГО (КАСКО).
Важно! Некоторые страховщики для возврата неиспользованного ОСАГО требуют предоставить копию ПТС автомобиля с отметкой о смене его собственника после продажи. Данное требование незаконно.
Правила страхования КАСКО могут содержать дополнительные условия к требуемой для досрочного расторжения документации. До обращения к страховщику с пакетом документов, эти требования следует тщательно изучить. В противном случае, страховая компания даст обоснованный отказ в возврате денег по страховке из-за недокомплекта.
Заявление о досрочном расторжении страховки ОСАГО (КАСКО)
Страховая компания производит расторжение договора только по письменному заявлению страхователя либо его уполномоченного представителя. Заявление можно оформить в произвольной форме, при этом оно должно содержать в себе следующее:
- реквизиты страховщика (наименование и адрес), которому направляется просьба о досрочном расторжении договора ОСАГО (КАСКО);
- персональные данные страхователя-заявителя, который ранее заключил договор ОСАГО (КАСКО), досрочное расторжение которого планируется (Ф.И.О., адрес, контактные данные);
- реквизиты действующего полиса ОСАГО (КАСКО), который заявитель хочет досрочно расторгнуть (серия, номер, дата выдачи);
- непосредственно просьбу расторгнуть страховку ОСАГО (КАСКО) и причины, послужившие основанием для для досрочного расторжения договора страхования;
- желаемый способ получения денежных средств по расторгнутой страховке (получение на расчетный счет страхователя, получение наличными в кассе страховщика, оплата страховой премии по иному договору с той же компанией);
- банковские реквизиты страхователя, если остаток страховой премии планируется получить безналичным расчетом;
- реквизиты страхового договора, если остаток страховой премии планируется получить зачетом в счет оплаты иного полиса;
- опись прилагаемых к заявлению документов;
- дату и подпись заявителя.
Если от имени заявителя выступает доверенное лицо, то в заявлении указываются и его данные, а также прилагается доверенность (или ее заверенная копия).
Важно! Требование вернуть денежные средства должно быть обосновано прилагаемыми документами, обязательным из которых является договор продажи автомобиля.
На какую сумму можно рассчитывать
Желая досрочно расторгнуть страховку ОСАГО (КАСКО), в страховую компанию следует обращаться сразу же после заключения договора купли-продажи авто. Связано это с тем, что страховщик, рассчитывая остаток по страховой премии к возврату, будет исходить из даты подачи заявления.
Расчет остатка денег по страховке ОСАГО рассчитывается по следующей формуле: стоимость полиса ОСАГО за минусом 23% умноженное на количество оставшихся месяцев действия полиса разделенное на 12. В 23 процента включены 3 процента, которые страховщик перечислит в Союз автостраховщиков, и 20 процентов, которые оставит себе за ведение страхового дела.
Важно! При возврате части страховой премии ОСАГО учитывается не только неистекший срок действия страховки, но и неистекший срок сезонного использования машины.
Расчет остатка денег по страховке КАСКО рассчитывается по аналогичной формуле, но за ведение дела берется гораздо большая сумма (30-40 %). Более того, принимаются во внимание страховые выплаты, если страховщик уже их сделал по страховым случаям в период действия полиса.
Важно! Не всегда выгодно расторгать страховку или же расторгать ее как только вы продали автомобиль. Например, если до окончания действия полиса ОСАГО осталось меньше месяца, а страховой год прошел без ДТП с виной водителя, чья ответственность была застрахована. В такой ситуации, если не расторгать страховку досрочно, будет скидка на приобретение следующего полиса ОСАГО. Другой вариант, как пример, когда оплата страховой премии по КАСКО производится в рассрочку. При такой ситуации, лучший день для расторжения страховки - день внесения очередного платежа по ней или день до даты оплаты. В каждом случае до обращения в страховую компанию, не будет лишним ситуацию предварительно проанализировать.
Срок возврата денег
Возврат неиспользованной части страховки, будь то ОСАГО или КАСКО, возвращают в течение двух недель с даты, следующей за датой получения страховщиком заявления досрочном прекращении договора. Если деньги за остаток страховки своевременно не вернули, не стоит затягивать время. Следует сразу же открывать официальный спор со страховой компанией. Не надо доверять устным обещаниям сотрудников страховщика о скором перечислении денег. Не надо исполнять и устные требования предоставить какие-либо дополнительные документы или совершить какие-либо действия. Если не действовать в такие моменты строго в соответствии с требованиям законодательства, то можно остаться без денег, потеряв при этом много времени.
Спор со страховой компанией
Официальная претензия направляется в страховую компанию не только, если она вовремя не вернула деньги. Страховщик может перечислить меньшую сумму, потребовать излишние документы или вовсе не среагировать на заявление страхователя. Все факты необходимо фиксировать и указывать в претензии. Ее составление желательно доверить юристу, так как этот документ будет крайне важен для возможного судебного спора.
Важно! За несоблюдение установленных сроков выплат со страховой компании можно взыскать неустойку. Ее размер составляет 1 % от страховой премии по договору ОСАГО за каждый день просрочки (но не более размера самой страховой премии по договору).
Заодно можно обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков, если дело касается возврата денег по страховке ОСАГО. Не лишней будет жалоба и в Центробанк РФ (как по ОСАГО, так и по КАСКО), который является надзорной над страховыми компаниями структурой. При этом следует предоставить полный пакет документации, доказывающей позицию страхователя и вину страховщика.
Конечную же точку в любом споре всегда ставит суд. Если до этой стадии вы еще не воспользовались услугами юриста, теперь это следует сделать обязательно. Грамотное сопровождение специалиста, в большинстве случаев, позволяет страхователю добиться желаемого еще на стадии досудебного урегулирования спора. Кроме того, ведение дела юристом позволит найти ошибки в предыдущих действиях страхователя при общении со страховщиком, отстоять позицию в суде, вернуть вложенные средства.
Важно! Проигравшая судебный спор страховая компания не только вернет деньги по страховке, но и возместит судебные расходы.
При самостоятельном обращении за защитой своих прав в суд следует учитывать следующее:
- иск необходимо направить в суд по месту регистрации страховой компании;
- исковое заявление составляется по форме согласно ст. 131 ГПК РФ;
- при подаче искового заявления уплачивается госпошлина.
Доказав в суде свою правоту, необходимо получить на руки исполнительный лист. Данный документ официально передается в страховую компанию, которая будет вынуждена исполнить решение суда. Если спор был с крупной организацией, например, с Росгосстрахом, банковские счета которой известны, то исполнительный лист можно передать сразу в банк. Третий вариант, когда страховая компания отказывается платить по исполнительному листу, а банковские счета ее неизвестны. В таком случае надо обратиться в подразделение налоговой службы, за которым закреплена страховая компания. Для этого оформляется письменное заявление с просьбой предоставить информацию о расчетных счетах страховщика-должника. К заявлению обязательно прилагается заверенная копия исполнительного листа. В течение месяца (без учета почтовой пересылки) налоговая предоставит известные ей сведения. Имея на руках подобную информацию остается только обратиться с исполнительным листом в банковское учреждение, которое обслуживает страховую компанию.
Возврат денег от страховой компании за ненужную, по причине продажи автомобиля, страховку - дело щепетильное. Тщательное изучение документов по договору страхования ОСАГО или КАСКО при этом обязательно. Профессиональный подход к составлению обращения в страховую компанию не позволит ей избежать обязанности выплаты причитающегося страхователю. У нас вы можете получить бесплатную консультацию юристов, заказать необходимые документы, гарантированно обеспечить себя поддержкой практиков в спорах со страховыми компаниями. Связаться с нами возможно в любое время по указанным номерам телефонов. Либо оставьте нам свою заявку и специалисты сами свяжутся с вами.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
