Приобретение полиса страхования гражданской ответственности автомобилистов обязательно для каждого водителя. Управлять автомобилем без этого документа запрещено. За нарушение правила установлен штраф. Таким образом, каждый водитель обязан приобрести годовой или сезонный полис ОСАГО, чтобы иметь возможность ездить на машине. Однако иногда купленный полис перестает быть нужным. Узнаем, почему это может произойти и как получить свои деньги обратно.
Российское законодательство о возврате страховой премии по ОСАГО
Страховой премией называется сумма, уплаченная страхователем (клиентом) страховщику (страховой компании) за заключение договора страхования. При досрочном расторжении страхового договора ОСАГО, часть затраченных денег можно вернуть.
Правила ОСАГО позволяют расторгать такие договоры в любое время без объяснения причин. Однако, законодательство защищает всех участников рынка страхования и возвратить деньги можно будет не во всех случаях. Для возврата средств понадобятся веские причины. Простой прихоти клиента или возникших у него материальных затруднений для этого недостаточно.
Обратите внимание!
Если водителя лишили права управления транспортом, и он не может использовать страховку до конца, возврат уплаченных по ОСАГО денег законами России не предусмотрен.
Вернуть средства нельзя, если:
- Инициатором расторжения договора является страховая компания. Страховщикам разрешается так поступать только при нарушении страхователем правил страхования. Наиболее частая причина расторжения договора – искажение клиентом сведений, предоставленных страховой компании. Некоторые клиенты завышают свой стаж вождения или преуменьшают мощность своего автомобиля для снижения цены страховки. Из-за этого страховщик может понести убытки, поэтому имеет право на досрочное расторжение договора без возврата средств.
- Страхователь по каким-то причинам решил, что страховка ему не нужна, но веских причин для этого нет. Расторгнуть договор он может, но потраченных денег ему не вернут. Например, отъезд за границу на длительный срок не будет считаться основанием для возврата страховой премии.
- Если страховщик ликвидируется по причине банкротства, получить свои деньги в стандартном порядке не удастся. Обязательств у него много и распределение оставшихся активов будет происходить по сложной процедуре, установленной законодательством.
Обратите внимание!
Уважительной причиной для расторжения договора ОСАГО и возврата средств считаются обстоятельства, при которых владелец полиса не может пользоваться страховкой, не связанные с законным ограничением прав или обычной прихотью.
Наиболее часто такими обстоятельствами признаются:
- Невозможность использования транспортного средства по причине продажи. Продав машину, ее бывший владелец не может и дальше использовать страховку, так как ОСАГО привязан к конкретному автомобилю.
- Смерть собственника авто. Машина в этом случае тоже меняет хозяина. Новому владельцу часто нужен новый полис ОСАГО, а средства за неиспользованный срок страховки переходят к наследникам.
- Смерть страхователя. Иногда владелец машины и страхователь – это разные люди, и при исчезновении одной из сторон сделки договор расторгается.
- Часть автотранспорта принадлежит юридическим лицам. Если такое юридическое лицо ликвидируется, то исчезает одна из сторон сделки и ее можно расторгнуть с возвратом неиспользованных средств.
- Можно вернуть средства и при отзыве у страховщика лицензии, но этот случай является юридически спорным. Если лицензия отозвана по причине предстоящего банкротства, то с запуском процедуры банкротства возврат денег становится проблематичным.
Один из альтернативных вариантов расторжению договора ОСАГО – продажа авто вместе со страховкой. Для этого нужно обратиться в страховую компанию и переоформить полис на нового владельца.
Расчет суммы, которую вы сможете вернуть
Прежде чем заняться возвратом неиспользованных средств по страховке, нужно оценить экономическую целесообразность. Любые подобные мероприятия требуют расхода времени, сил, а иногда и денег, например, на поездки в офис страховщика. Следует выяснить, стоят ли возвращаемые средства этих затрат.
Возврат средств происходит соразмерно неиспользованному сроку страховки. Кроме того, в расчет принимается не вся уплачиваемая сумма, а ее часть, за вычетом 23%. Эти средства распределяются следующим образом: после заключения договора страхования 3% суммы перечисляют в РСА (Российский союз автостраховщиков) – государственную организацию, контролирующую вопросы ОСАГО, 20% суммы считаются расходами на оформление и ведение дела, сюда входит зарплата сотрудников и иные расходы.
С юридической точки зрения, удержание этих 23% процентов является спорным. В законодательстве нет четких установок об удержании этих средств, и, обратившись в суд, дело можно выиграть. Однако, все равно стоит оценить и экономическую целесообразность начала подобной тяжбы.
Итак, по действующим правилам сумма к возврату может быть рассчитана по следующей формуле:
СВ=(УС -23%)/12*ОМ
где:
Решение о целесообразности расторжения договора и истребования средств каждый принимает самостоятельно, однако, следует учитывать одну немаловажную деталь:
Обратите внимание!
Стоимость полиса ОСАГО снижается за счет коэффициента бонус-малус, характеризующего наличие у водителя стажа безаварийной езды и его продолжительности. При разрыве договора по инициативе страхователя, он утратит право на улучшение этого коэффициента.
Следует учитывать это обстоятельство. Возможно, если до конца договора остался небольшой срок, есть смысл отказаться от его расторжения, а потерянные средства компенсировать уменьшением стоимости ОСАГО в дальнейшем.
Какие действия предпринять для возврата части потраченных средств
Если вы имеете основания для расторжения договора ОСАГО с возвратом неизрасходованных средств, следует обратиться в офис страховщика. Там вы напишите соответствующее заявление. Наличие оснований для расторжения договора придется подтвердить документально. В случае отрицательного ответа вам предстоит написать претензию, а далее – обратиться в суд.
В зависимости от страховщика деньги вернут наличными в кассе либо перечислят на указанный вами счет. Возврат средств может осуществляться не только непосредственно страхователю, но и:
- представителю собственника транспорта или страхователя, для чего понадобится доверенность. Доверенность должна быть оформлена в соответствии с законодательством, в ней обязательно должна быть указана возможность получения денежных средств представителем;
- собственнику транспортного средства;
- наследникам умершего собственника автомобиля или страхователя.
Какие бумаги придется предъявить в страховой компании
В офисе страховщика придется предъявить:
- документ, удостоверяющий личность заявителя и копии основных страниц;
- доверенность (требуется только законным представителям);
- свидетельство о праве на наследство (требуется наследникам);
- страховой полис ОСАГО и его копия;
- квитанцию о перечислении средств страховщику по предъявленному полису;
- документы, подтверждающие наличие у заявителя уважительных причин к расторжению договора и истребованию средств. Это могут быть: договор купли/продажи автомобиля, свидетельство о смерти и другие документы.
В какие сроки происходит возврат средств
Законодательство дает страховым компаниям две недели на рассмотрение заявления о расторжении договора ОСАГО и выплату по нему средств за неиспользованные месяцы. Если решение в этот срок не принято или оно вас не устраивает, придется отстаивать свои законные права в суде.
Перед обращением в суд, нужно провести претензионную работу. Если через 14 дней деньги вам не вернули, необходимо составить письменный документ, называемый претензией. В ней необходимо изложить суть вопроса, свои требования и основания для выдвижения этих требований.
Наиболее надежный способ доведения претензии до адресата, это отправка документа по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. На рассмотрение претензии у компании есть 10 дней. После этого срока можно подавать исковое заявление в суд. Извещение, полученное вами по почте, подтвердит факт проведения претензионной работы.
У большинства граждан недостаточно юридических знаний и опыта, чтобы качественно защищать свои права в суде. Рекомендуем вам нанять адвоката. Его гонорар впоследствии можно включить в судебные издержки и компенсировать за счет ответчика.
Резюме
Расторжение договора ОСАГО – законное право каждого страхователя и каких-либо пояснений по поводу принятого решения он давать не обязан. Однако возврат средств за неиспользованные месяцы страховки возможен только если есть уважительные причины. Наличие этих причин клиенту придется подтвердить документально.
