Несмотря на то, что популярность ипотеки в нашей стране падает из-за высокой процентной ставки, многим людям приходится выбирать для себя этот вариант. Для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Ипотечные кредиты оформляют многие банки в нашей стране, начиная от самых известных Сбербанка и ВТБ, и заканчивая небольшими, региональными финансовыми организациями. Условия в них могут отличаться, однако везде есть одно важное требование - страховка.
Многие жители нашей страны не знаю, что страховку после досрочного погашения ипотеки можно вернуть. Сам по себе возврат - дело достаточно нервное, поскольку многие финансовые организации разными способами пытаются избежать выплат. Однако по закону, банк обязан вернуть вам страховку в случае досрочного погашения ипотечного кредита, и неважно, оформляли ли вы займ в Сбербанке или региональной финансовой организации. Сегодня поговорим о том, какие виды страхования предусмотрены при получении ипотечного кредита, как можно вернуть страховку и что делать, если банк отказывается выполнять свои обязательства при досрочном погашении ипотеки.
Виды страхования при ипотеке
Итак, если вы обращаетесь в банк с целью получить ипотечный кредит, от вас потребуют страховку. В этом нет ничего удивительного, ведь финансовые организации не желают рисковать серьезными деньгами в случае неплатежеспособности заемщика по какой-либо причине. Виды страховки по ипотеке могут серьезно отличаться, в зависимости от выбранного вами тарифа. Всего таковых выделяют три.
- Имущественное. В данном случае объектом выступает недвижимость, которую вы приобретаете. Риски - возможная порча объекта в случае форс-мажорных обстоятельств, таких как пожар, затопление и т.д.
- Титульное. Объектом является право собственности гражданина. Страховой случай - утрата права собственности по какой-либо причине (мошенничество, признание сделки недействительной).
- Страхование жизни и здоровья. Данная страховка необходима банку, чтобы убедиться, что заемщик все время будет жив и здоров. Страховой случай - утрата трудоспособности или смерть кредитополучателя.
- Заемщики часто интересуются, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки? Ответ - да, можно. Дело в том, что договор на получение ипотечного кредита расторгается сразу после выплаты всей суммы. Соответственно, в страховании попросту исчезает необходимость. И в таком случае кредитополучатель, который погасил ипотеку, может отказаться от услуги и потребовать возврата средств. Повторимся, данные правила действительны для всех банков, в том числе и для Сбербанка. О том, как этого можно добиться, поговорим далее.
Способы возврата страховки
Первый способ действует в случае досрочного погашения ипотечного кредита. При этом неважно, на какую услугу вы соглашались: имущественное, титульное или страхование жизни. Заемщик, выполнивший свои обязательства перед финансовой организацией, может написать заявление об отказе от страховки и возврате неизрасходованных средств. Образец вам предоставят непосредственно в отделении страховщика, который оказывал услуги при оформлении ипотеки. Некоторые банки предоставляют подобные услуги без сторонних организаций, например, тот же Сбербанк. Заявить о желании вернуть деньги нужно не позднее 90 дней с момента завершения действия договора
Второй вариант работает даже если вы не собираетесь производить возврат денег банку раньше установленного срока. В прошлого года Центробанк ввел такое понятие, как «период охлаждения». Это значит, что в течение определенного срока после заключения договора вы можете отказаться от страховки и вернуть затраченные средства. Сбербанк предлагает сделать это в течение 14 дней после подписания всех необходимых документов. Порядок действий, в данном случае, аналогичен. Пишете заявление о том, что отказываетесь от страховки по ипотеке и вам должны будут вернуть деньги. Однако данный вариант не работает в отношении обязательной страховки для залогового имущества. Возврат здесь возможен только при досрочном погашении.
Необходимые документы
Итак, если вы произвели досрочное погашение ипотечного кредита и желаете вернуть страховку, вам нужно будет подготовить определенный пакет документов. Его представление обязательно, ведь в противном случае банк может вам отказать. Перечень может отличаться, в зависимости от финансовой организации, в которой вы брали ипотеку. Например, в Сбербанке пакет будет следующим:
- удостоверение личности кредитополучателя;
- договор на получение ипотечного кредита;
- график выплат, утвержденный при заключении договора;
- справка о погашении задолженности;
- страховой полис или заявление;
- документы на имущество, которое было куплено в ипотеку.
Кроме того, вам нужно представить сведения о счете, на который будут переведены деньги после возврата страховки по ипотечному кредиту.
Правила возврата
Главное правило, при котором возможен возврат страховки по ипотечному кредиту - сохранность объекта. Соответственно, деньги вам могут вернуть лишь если за весь период выплаты ипотеки не наступил страховой случай. Иначе ни о каком возврате не может идти и речи. Данная норма актуальна для обоих способов, позволяющих вернуть страховку, о которых мы упомянули выше.
Еще при подписании договора необходимо убедиться в том, что банк не удерживает страховую премию. Крупные финансовые организации типа Сбербанка обычно такого требования не предъявляют, а вот у менее известных это случается регулярно. Если данное требование все-таки имеется, вернуть страховку по ипотечному кредиту, с большой вероятностью, не получится.
Возврат денежных средств клиента осуществляется только на основании заявления с полным пакетом документов. Если вы не обратитесь в банк, финансовая организация не обязана вернуть вам страховку по ипотеке. Обратиться нужно не позднее чем через 90 дней с момента погашения ипотечного кредита. При этом страховщик обязан рассмотреть заявление не дольше, чем за 30 календарных дней. В исключительных случаях срок могут увеличить до 60 дней.
Что делать если отказали в возврате страховки?
Если возврат страховки по ипотечному кредиту предусмотрен, но банк отказывается это делать, тогда вам одна дорога - в суд. Готовим иск и начинаем разбирательства против страховщика, который не желает вернуть вам деньги. Делами подобного рода занимается суд общей юрисдикции, а обращаться нужно по месту регистрации компании. Если вы желаете вернуть страховку по ипотеке, но по уважительной причине не можете судиться по месту регистрации ответчика, можно подать иск в суд по месту проживания.
Распространены ситуации, когда возврат страховки по ипотеке попросту не предусмотрен. Например, в договоре на получение ипотечного кредита содержится норма, предусматривающая отказ от выплаты страхового бонуса. В таком случае судиться бесполезно, страховку по ипотеке, с большой вероятностью, не вернут. Однако вы можете попытаться договориться с банком, написав заявление в свободной форме и объяснив, почему для вас так важен возврат страховых денег по ипотечному кредиту.
На какую сумму можно рассчитывать?
Однозначно ответить на вопрос, какую сумму страховки можно вернуть по кредиту, невозможно. Все зависит от того, во сколько вам обошелся полис, когда вы погасили задолженность и каким способом вы воспользовались. Если вы предпочли воспользоваться так называемым «периодом охлаждения», предусмотренным Центробанком для навязанных страховок по кредитам, вернуть деньги вы сможете практически в полном объеме. С вас высчитают только определенную сумму за несколько дней пользования страховкой.
При досрочном погашении
Если вы желаете вернуть страховку за досрочно погашенный ипотечный кредит, вы можете рассчитать объем положенных вам средств самостоятельно. Формула имеет следующий вид:
Страховка = (премия/12) х N, мес.
N - это количество фактически неиспользованных по страховке месяцев, за которые страховщик обязан вернуть вам деньги.
Таким образом, вернуть страховку может каждый заемщик, если иное не предусмотрено договором страхования. Однако для этого придется посетить офис банка или страховщика и подготовить необходимые документы. В случае неправомерного отказа страховщика, вы можете отстоять свою позицию в суде.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
