Реалии таковы, что оформляя банковскую ссуду, приходится покупать страховой полис. Однако ст. 343 ГК РФ обязывает только страховать имущество, передаваемое банку в виде залога. Иные виды страховки могут предлагаться финансово-кредитными учреждениями клиентам исключительно на добровольной основе. Чтобы мотивировать клиентов покупать полисы, они устанавливают за это более низкие ставки по кредитам, включают страховые затраты в дополнительные услуги. Так, возникает проблема возврата уплаченных страховых премия при досрочном погашении кредита.
Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом страховки после погашения кредита, то вам следует помнить, что:
- Все случаи, связанные с обманом потребителя, уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
По полису выгодоприобретателем можете выступать вы или банк. Досрочное погашение займа позволяет вернуть оплаченную страховщиком премию.
Пакет документов для возврата страховки
После выплаты долга обратитесь в страховую компанию, предоставив ей:
- копию договора займа;
- паспорт;
- заявление о досрочном расторжении полиса и возврате части премии;
- справку банка о полной выплате долга.
Обратите внимание! Обращайтесь в страховую компанию, а не в банк, оформивший страховку. Банк может вернуть деньги только в случае, когда страхование входит в пакет услуг по договору кредитования.
Если вы решили обратиться в суд, к исковому заявлению понадобится приложить:
- страховой и кредитный договоры;
- сведения о расчетах;
- справку банка о досрочной уплате долга;
- копию заявления о возврате сумм и ответ банка или страховой;
- копия дубликата полиса (при наличии).
Каковы условия досрочного прекращения договора страхования?
Условия досрочного прекращения правоотношений в сфере страхования описаны в ст. 958 ГК РФ:
- исчезли риски наступления страхового случая. Если ссуда погашена, страховой риск становится ничтожным;
- произошла гибель застрахованного имущества;
- прекращение предпринимательской деятельности лицом, которое ее застраховало, риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательства;
- волеизъявление страхователя или выгодоприобретателя.
Страховая компания вправе не возвращать премию при досрочном отказе от страховки страхователя или выгодоприобретателя в случаях, предусмотренных п.2. Но эта формулировка не смущает юристов, отстаивающих интересы заемщика, поскольку они используют "лазейки" в законе. Самостоятельно решить проблему возврата денег вряд ли удастся. Мы рекомендуем обратиться за помощью к опытным юристам.
Куда обращаться для возврата денег от страховой компании?
Чтобы получить возврат страховой премии, необходимо получить отказ от страховщика. Для этого вы подаете заявление в банк или страховую компанию о возврате части страховой премии.
Каковы причины отказа страховщика?
Страховая компания отказывает в возврате части уплаченной премии, ссылаясь на второй абзац пункта 3 ст. 958 ГК РФ, который указывает на то, что при расторжении договора заемщиком страховщик вправе не осуществлять возврат уплаченной премии.
Если заемщик обращался за возвратом денег в банк, поскольку получил полис по программе или пакету банковских услуг, ему может быть отказано в связи с тем, что полис оформлен между юридическими лицами - кредитным учреждением и страховой компанией. Гражданин в этом случае уплачивал банковскую комиссию или организационные расходы. При такой ситуации гражданин не может ссылаться на нормы, регулирующие страхование.
На каком основании возможен возврат части страховки?
Профессиональный юрист будет ссылаться на формулировки кредитного договора, неразрывно связанные с договором страхования. Например, норму о действии договора страхования на протяжении срока действия договора займа, или иные похожие по смыслу формулировки. Отсюда вытекает, что прекращение срока действия кредитного договора по причине досрочной выплаты долга является основанием для прекращения обязательств страховщика.
Еще одним мощным аргументом в пользу заемщика станет ссылка на 1 абзац п.3 ст. 958 ГК РФ о досрочном прекращении полиса при исчезновении риска наступления страхового случая после его заключения. Гражданское законодательство обязывает проводить перерасчет и возврат части страховой премии. Клиент банка в этом случае страховал вероятность наступления страхового случая, который мог привести к угрозе потери возможности погашения кредита.
Добровольно страховые компании возврат не осуществляют.
Обратите внимание! Результат судебного дела всегда зависит от позиции конкретного судьи. Гарантий порядочные юристы не дают, поскольку судебная практика противоречива. Но вероятность удовлетворения исковых требований высока!
Оценить шансы на успех можно и без юриста, если внимательно прочитать договор и Правила страхования. Многие страховые компании показывают свою лояльность к клиентам, включают в условия договоров порядок возврата страховой премии при досрочном расторжении договора. Намного сложнее вернуть часть денег, если заемщик привлечен к пакетным услугам или банковским программам страхования.
Что делать заемщику, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка?
Специальные программы страхования часто навязываются клиентам банков. В этом случае страхователем выступает банк, а прямой договор между страховой компанией и гражданином-клиентом банка не заключается. Согласно гражданскому законодательству, нельзя сослаться на досрочное расторжение в этом случае. Комиссионный доход банка, перечисленный ему в рамках таких программ, во многих случаях не подлежит возврату.
Если пакет услуг предусматривает ежемесячную плату за обслуживание, включающую СМС-уведомление, выдачу карт, страхование, то на этой стоимости только и удастся сэкономить. Возврат сумм клиентам пропорционально остатку срока выплаты займа осуществляют не все банки. Например, Сбербанк по Программе коллективного страхования заемщиков-физлиц при полном погашении долга по кредиту отдает заемщику часть денег. Если пакетной программой предусмотрена эта процедура, вам необходимо обратиться к банку с заявлением, написанным в свободной форме.
Каков порядок действий заемщика для возврата страховой премии?
Досудебное урегулирование спора по возврату страховой премии заключается в направлении в банк или страховую компанию заявления или претензии. Форма составления такого документа свободная. Заявку необходимо написать в двух экземплярах. Один вы отдадите, а на втором работник страховой или банка должен проставить отметку о принятии.
Обратите внимание! Если заявление подается не лично, отправьте документ заказным письмом с уведомлением о вручении адресату.
Одновременно с направлением претензии закажите в банке справку о движении денег на лицевом счете. Если получите отказ, обратитесь в Роспотребнадзор - орган, контролирующий деятельность банков.
Судебная инстанция рассматривает исковые заявления от граждан и в том случае, если они не обращались в Роспотребнадзор. Поэтому можно обращаться с иском без обращения к Роспотребнадзору.
Как написать заявление на возврат страховки?
Если вы оплатили полис и прошло до 30 дней, вам должны вернуть сумму в полном объеме. Если прошло от 1 до 6 мес., вернут не более половины уплаченных средств. Если с момента оплаты прошло более полугода, за возвратом суммы необходимо обратиться в суд при помощи грамотных юристов.
Для составления претензии в банк необходимо в "шапке" указать реквизиты кредитора, которые можно списать с сайта или из кредитного договора. Обязательно сделайте ссылка на закон о защите прав потребителей, укажите точную сумму, которую вы заплатили за полис, реквизиты счета для перечисления.
Обратите внимание! Ваше заявление кредитное учреждение обязано рассмотреть в течение 10 дней и ответить.
При отказе в возврате страховой премии, пишите в Роспотребнадзор жалобу с приложением переписки с банком. Жалоба подается лично или заказным письмом с уведомлением о вручении. Она рассматривается в течение 30 календарных дней с момента регистрации. При положительном решении по жалобе Роспотребнадзор вынесет предписание об устранении выявленных нарушений. Если Роспотребнадзор откажет вам в удовлетворении жалобы, придется прибегнуть к судебному процессу.
Обратите внимание! Суды сегодня часто на стороне истца, особенно когда страховка навязана.
Банки информируют заемщика о том, что без подписания страхового полиса кредит не будет выдан. При такой ситуации заемщик лишен физически возможности заявить отказ от заключения договора со страховой компанией или от подключения к программе страхования.
Любой клиент кредитного учреждения вправе в течение двух недель после заключения договора написать отказ от участия в Программе, ему обязаны вернуть всю сумму. Нельзя отказаться только от обязательных по закону видов страхования - при взятии ипотеки и по КАСКО.
Для возврата части страховой премии необходимо, чтобы при заключении договора страхования, который оформляется в связи с займом, не было прописано условие о невозврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Если вы купите страховку в пакете банковских услуг, решение о возврате комиссии принимает только кредитор.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
