Зачем нужна страховка
История института страхования насчитывает много веков, формироваться он начал с тех пор, как предоставление денег взаймы стало являться источником заработка. Подобный бизнес строится на опасениях заимодателей, которые связаны с возможной потерей средств вследствие объективных причин:
- смерти заемщика;
- утратой платежеспособности вследствие определенных причин, например, потери работы, признания банкротом и пр.;
- других форс-мажорных ситуаций (война, изменение валютного курса и т. д.).
Благодаря страховке финансовая организация в случаях, перечисленных выше, получает возможность не только компенсировать материальные потери, но и извлечь дополнительную прибыль. Сбербанк, например, для этих целей разработал специальный проект, называющийся «Сбербанк страхование».
Компенсация платится из денег страховой компании, являющейся дочерней организацией банка, предоставляющего кредит.
Обычно при оформлении кредита человеку поступает предложение о страховании жизни. Если гражданин уже имеет полис страхования жизни, выданный другой компанией, этот факт в расчет не принимается. Банку важно навязать договор страхования, подписанный именно с дочерней банковской компанией. Как правило, страховые договоры устанавливают крайне жесткие условия: сумма взносов может составлять до 4% от общей суммы займа, а также используется множество тарифов, требующих дополнительной оплаты. Денежные средства, полученные по договору займа, переводятся на счет заёмщика уже за вычетом страховки. Следовательно, цена страховки находится в прямой зависимости от размера кредита.
Получается, что главной целью такой страховки является минимизация финансовых потерь на то время, что действует кредитное соглашение. При наступлении страхового случая финансовые обязательства заемщика перед заимодателем погашаются страховщиком. Благодаря такому принципу работы клиент или его близкие родственники не окажутся в «финансовой кабале» в случае указанных в договоре неприятностей.
Законодательство РФ гласит, что страховка всегда добровольна, даже при получении кредита, и никто не вправе принудить заемщика к подписанию подобного договора. В ст. 58 ГК РФ сказано, что обязательно страховать только имущество, находящееся в залоге у банка, например, автомобиль при взятии автокредита или квартиру, взятая в ипотеку.
Большинство граждан соглашается застраховаться, при этом они руководствуются следующим:
- застрахованным клиентам банк предлагает более выгодные условия кредитования;
- опасаются, что при отказе банковская организация;
- считают, что такой договор является своеобразной гарантией безопасности.
Сбербанк настоятельно рекомендует лицам, желающим взять заём, оформить страховой полис. Многих граждан интересуют вопросы, связанные с возвратом страховки: порядок и особенности процедуры, необходимые документы и пр.
Вернуть страховку можно лишь в двух случаях:
- долговые обязательства перед заимодателем еще не погашены;
- обязательства по кредиту выполнены раньше положенного срока.
Если долг погашен полностью и выплаты производились в соответствии с установленным графиком, добиться возврата страховки не получится.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке
Досрочным погашением кредита называют ситуацию. Когда заемщик возвращает взятые деньги раньше, чем указано в договоре. Банку это невыгодно – он теряет свои проценты, поэтому досрочный возврат средств обычно ухудшает кредитную историю. Выделяют полное и частичное погашение кредита. Из названия очевидно, что при полном погашении заем возвращается полностью, а при частичном заемщик вносит крупную сумму, после чего банк уменьшает либо сроки возврата, либо размер ежемесячного платежа.
Порядок досрочного погашения
- Решите, будете вы возвращать кредит полностью или только его часть.
- Сообщите в отделение Сбербанка о ваших планах, попросите пересчитать проценты и уточнить размер суммы, которую вам предстоит внести.
- Обеспечьте наличие денег на счете.
- Напишите заявление о возврате и отнесите его в то отделение банка, где вы брали кредит. Лучше это сделать в день ежемесячного платежа.
- Получите новый график платежей при частичном погашении или справку об отсутствии задолженности при полном.
Аннуитетный способ платежей – особенности погашения
При аннуитетном способе платежей вы сперва платите проценты, а потом основной долг. При таком подходе досрочное погашение кредита выгодно практически сразу после его получения, делать это во второй половине срока кредитования бессмысленно – вы ничего не сэкономите.
Погашение при дифференцированном графике
При таком подходе размер платежа зависит от остатка долга, поэтому со временем ежемесячный платеж понижается. При таком графике возвращать кредит досрочно выгодно, вне зависимости от того, делаете вы это частично или полностью.
Возврат страховки при действующем кредите
ГК РФ регламентирует вопросы, связанные с расторжением страхового договора. Согласно положениям этого нормативного акта заемщик вправе вернуть страховку, находясь в действующих кредитных отношениях. Но предусмотрен целый ряд условий, которые следует учитывать:
- страховая сумма возвращается клиенту в полном объеме, если кредитное соглашение было подписано не более 30 дней назад;
- 50% от стоимости полиса возвращается с 31 дня;
- если договор был подписан более трех месяцев, то надеяться на возврат стоимости полиса не стоит, вероятность отказа увеличивается в разы;
- сумма возврата рассчитывается с учетом вычета 13% НДФЛ.
Для оформления возврата следует написать заявление, на имя руководителя страховой компании. Лица, являющиеся клиентами "Сбербанк Страхования", должны направлять заявления руководству отделения СБ. К заявлению прикладываются копии следующих документов:
- паспорта;
- страхового полиса;
- соглашения о предоставлении ссуды.
Служащие банка в десятидневный срок должны рассмотреть заявление и принять по нему решение, о котором незамедлительно уведомить гражданина.
Если страховщик отказывается возвращать стоимость полиса, то это является поводом для обращения в суд с целью восстановления нарушенных прав. Ведь законодательство наделяет граждан возможность отказаться от навязываемых услуг в любое время.
Важно помнить, что банк, после предъявления подобных требований, не имеет права менять условия кредитования: повышать процентную ставку, изменять график выплат и пр.
Страховка является возвращаемой услугой. Соглашаясь на оформление полиса, заемщик получает льготные условия кредитования, а отказавшись от него, в течение 30 дней возвращает потраченную сумму назад.
Досрочное погашение обязательств и возврат страховки
Лицо, досрочно погасившее кредит, вправе требовать возвращения страховых сумм. Ведь только при досрочном исполнении финансовых обязательств создаются условия, при которых пользование полисом теряет актуальность. Страховая компания должна вернуть клиенту средства, которые не были использованы. Расчет производится так: вычисляется стоимость одного дня, а затем эта сумма умножается на количество неиспользованных дней.
Весь механизм процедуры прописывается непосредственно в полисе. Бывают случаи, что в договоре страхования намеренно занижается доля возврата средств или и вовсе не предусматривается. Все зависит от честности и добросовестности страховщика.
Порядок возврата страховки при досрочном выполнении кредитных обязательств
- Составляются два экземпляра заявления. Обычно подобное требование составляется на имя руководителя страховой компании или отделения банка (если компания является дочерней). К нему прикрепляется следующий пакет документов:
- копия паспорта;
- договор о выдаче займа;
- полис;
- справка, подтверждающая, что финансовые обязательства перед банком выполнены в полном объеме досрочно.
- Все документы отвозятся страховщику.
- После приема документов сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку на экземпляре, который остается у заявителя.
- В течение десяти дней принимается решение по заявленному требованию.
Если по истечении десятидневного срока гражданин не был уведомлен о принятом решении или вынесен необоснованный отказ в удовлетворении заявленных требований, то необходимо обращаться в суд, а также структуры, обладающие надзорными полномочиями (прокуратура, Роспотребнадзор).
При четком соблюдении порядка обращения, сроков и условий возврат страховки по кредиту не займет много времени и сил.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
