Взяв в банке кредит и придя к выводу, что его условия неподъемны, возможно расторжение кредитного договора заемщиком. Для этого должны быть соблюдены условия и сроки. Можно ли расторгнуть кредитный договор сразу после подписания?
Можно ли расторгнуть кредитный договор
Отношения кредитной организации и клиента в рамках кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ. В зависимости от характера кредита, необходимо обращаться к предписаниям Федерального закона “Об ипотеке…” № 102 и Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.
Выгода банка при выдаче кредита состоит в получении от заемщика регулярных процентов за пользование заемными средствами. Заключая с клиентом кредитный договор, банк рассчитывает получить сумму в виде процентов, уплаченных за установленный период. Поэтому банки негативно относятся к желанию клиента досрочно прекратить отношения. Но сделать это возможно, как по желанию заемщика, так и по инициативе заимодавца.
Основания прекращения кредитного договора
Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика может произойти, если у него возникли непредвиденные и непреодолимые обстоятельства, которые потенциально помешают ему полностью и в срок вносить платежи по кредиту. А также если необходимость в кредите пропала.
Обратите внимание!
Увольнение по собственному желанию не входит в число непреодолимых обстоятельств, но позволяет должнику составить заявление о реструктуризации долга - перезаключении договора на новых условиях.
Законодатель наделяет заемщика правом расторгнуть договор, если последний вносит в документ изменения, которые ухудшают положение заемщика. Кредитный договор также может быть прекращен досрочно в одностороннем порядке по инициативе банка. На основании правил статьи 450 ГК РФ, возможность досрочно прекратить действие договора у банка есть лишь при невыполнении заемщиком своих обязательств по полной и своевременной оплате кредита. Такой риск возникает, когда:
- просрочка внесения платежей составляет не менее двух месяцев;
- заемщик не оплачивает сумму процентов;
- заемщик передал залоговое имущество в пользование третьему лицу без согласия банка.
Банк может расторгнуть договор лишь после того, как его требование к заемщику о досрочной уплате суммы кредита не будет исполнено. Заемщику необходимо учитывать, что на обращение в суд банку потребуется время, за которое его долг еще возрастет.
Как расторгнуть кредитный договор с банком
Если стороны не пришли к единодушию в вопросе досрочного прекращения кредитных отношений, заемщик может обратиться в суд. Еще одним способом расторгнуть кредитный договор является досрочное погашение кредита из личных средств или путем рефинансирования. В обоих случаях заемщику рекомендуется уведомить банк о намерении досрочно исполнить денежное требование.
Принцип системы рефинансирования состоит в том, что заемщик, найдя кредит в том же самом или другом банке на более выгодных условиях, использует его для погашения первоначального кредита. Процедура носит целевой характер, поэтому сумма нового кредита не превышает суммарного остатка имеющейся задолженности. Расчеты друг с другом банки производят самостоятельно.
Обратите внимание!
Рекомендуется взять справку о погашении задолженности, а также отправить заявление о закрытии сопутствующих счетов заказным письмом с уведомлением. Эти меры позволят избежать дополнительных требований от банка после того, как кредитные отношения будут расторгнуты.
Расторжение договора с банком в одностороннем порядке
Если банк отказывается идти на досрочное прекращение кредитных отношений, клиент может обратиться в суд. Суд может встать на сторону заемщика, если у него имеется уважительная причина для расторжения отношений с банком, обуславливающая значительное ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Он должен предоставить документальное подтверждение этим фактам.
Порядок расторжения договора с банком
Необходимо подать заявление о расторжении кредитного договора либо по образцу, который предоставят сотрудники банка, либо в свободной форме. Обязательно указать обстоятельства, повлиявшие на принятие решения.
Обратите внимание!
Рекомендуется отправить его по почте заказным письмом с уведомлением. Возврат уведомления будет свидетельствовать о том, что банк ознакомился с документом.
Если банк не желает идти навстречу, необходимо обратиться в районный суд по месту нахождения организации, согласно статье 28 Гражданского процессуального кодекса РФ, с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. К нему прикладывается:
- копия паспорта заявителя;
- копия искового для банка;
- копия документа, подтверждающее досудебное урегулирование вопроса, - заявление в банк и уведомление о получении письма адресатом;
- кредитный договор;
- выписка с банковского счета о движении денежных средств;
- документы, подтверждающие обстоятельства, вызвавшие ухудшение материального положения;
- квитанция об уплате пошлины в размере 300 рубле.
Досрочное прекращение кредитного договора
Досрочное погашение кредитного договора возможно:
- по соглашению сторон;
- в одностороннем порядке по инициативе банка - когда заемщик допустил существенное нарушение договора, после чего не исполнил требования банка о досрочном погашении кредита;
- по инициативе заемщика - когда банк без его согласия ужесточил условия кредитования, либо при возникновении обстоятельств, лишающих заемщика возможности должным образом исполнить его обязательства. Возможно через суд, досрочным погашением кредита из личных средств или с помощью рефинансирования.
