Просроченный платеж по кредиту – основание для претензий со стороны банка. В этом случае кредитор вполне законно может начислить неустойку. Чем больше задолженность, тем больше претензий со стороны банка, и действий, предпринятых для принудительного погашения. Если будут выявлены признаки злостного уклонение, ФССП может открыть уголовное дело за неуплату кредита. Помимо иных принудительных мер, предусмотренное законом наказание за неуплату кредита может составлять до 2 лет тюремного срока.
Задержка в оплате кредита
Кредитный договор всегда предусматривает график платежей, в соответствии с которым должник гасит задолженность. За его нарушение даже на несколько дней договором обычно предусматриваются штрафные санкции, неустойки или пени. Но даже если они не установлены договором, ст. 811, ст. 395 Гражданского кодекса разрешает банку взыскивать с должника штраф в виде процентов в размере ключевой ставки ЦБ в конкретном периоде. С 17.12.2018 действует ставка в размере 7,75%, и если иная ставка не оговорена договором, штраф с должника за просрочку, будет насчитан в таком размере от соответствующего непогашенного платежа.
Обратите внимание!
Пеня насчитывается до фактического погашения задолженности и насчитанной пени или до момента, пока банк не обратиться для принудительного взыскания в суд. Помимо начисления пени, на основании просрочки платежа банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения оставшейся части кредита и сумм процентов за срок фактического его использования.
Каковы будут действия банка, если задержать выплаты
Уже на следующий день после просрочки платежа банк насчитает должнику пеню или неустойку. В течение следующих нескольких дней с должником свяжется кредитный специалист для выяснения причин просрочки и уведомления должника о начислении ему штрафных санкций. Если сумма очередного платежа и начисленной по нему пени погашена не будет, кредит будет оценен как проблемный, а реакция со стороны банка ужесточится. Вопрос будет передан службе экономической безопасности банка, а затем и коллекторской организации. В рамках предоставленных ей полномочий коллекторы вправе:
- совершать звонки в адрес должника и сообщать о задолженности, предлагать пути решения вопроса;
- посещать адрес жительства должника для проведения личных встреч и бесед;
- направлять письма по почте и текстовые сообщения о необходимости вернуть долг любыми другими способами;
- проводить беседы с родственниками, членами семьи и соседями должника, если те согласятся на разговор;
- совершать иные правомерные действия.
Обратите внимание!
В процессе переговоров в качестве решения вопроса банк может предложить реализацию предмета залога, если кредит им был обеспечен. В таком случае купленная за счет займа машина или квартира будут проданы. За счет вырученных средств будет погашен кредит.
Если переговоры не дадут результата и должник не начнет гасить долг, банк подаст в суд для принудительного взыскания задолженности. После вступления решения в силу банк получит исполнительный лист и передаст его для принудительного исполнения в ФССП по адресу жительства должника. После этого закон разрешает приставам:
- проводить проверки имущественного положения по адресу проживания должника, в иных принадлежащих ему помещениях;
- накладывать арест на все имущество должника и деньги на его счетах;
- описывать и обращать взыскание на арестованное имущество, списывать арестованные деньги;
- удерживать в счет погашения задолженности часть зарплаты должника и иных его периодических доходов;
- объявлять исполнительский розыск должника и его имущества при необходимости;
- запрещать заемщику покидать пределы РФ до завершения исполнительного производства и применять иные меры принудительного характера.
Банк будет сопровождать и контролировать действия приставов на протяжении всего исполнительного производства. Если исполнение решения суда не даст результатов, и приставы закроют производство, банк предъявит исполнительный лист снова, и ограничения продолжат свое действие и далее до полного возврата долга.
Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита
Дальнейшее уклонение от уплаты долга угрожает должнику уголовной ответственностью – дознаватели ФССП, по заявлению банка либо по собственной инициативе, вправе открыть уголовное производство в отношении заемщика по ст. 177 Уголовного кодекса. Для открытия дела должны быть выполнены 2 условия:
- сумма задолженности составляет 2 млн 250 тыс. руб. и более;
- уклонение от уплаты кредита имеет признаки злостности.
Оно угрожает должнику следующими видами ответственности:
- штраф – 200 тыс. руб.;
- обязательные работы – 480 часов;
- принудительные работы – 2 года;
- арест – 6 месяцев;
- реальный тюремный срок – 2 года.
Закон не конкретизирует понятия злостности, потому оно является оценочным. Характеристика злостности – это умышленные действия, направленные на невозврат задолженности при наличии реальной возможности погасить кредит. При этом дознаватель обязан оценивать как длительность уклонения так и факт создания должником препятствий для возврата денег.
На практике дознаватель может выявить злостность в следующих действиях заемщика:
- умышленная непогашение кредита при наличии свободных средств в банке;
- сокрытие факта открытия нового расчетного счета от пристава;
- растрата полученных от продажи имущества денег на другие цели, не связанные с погашением кредита;
- сокрытие от пристава дополнительных доходов или представление неправдивых сведений о них;
- передача ценностей на хранение родственникам, знакомым, иным лицам;
- введение пристава в заблуждение относительно порчи или потери имущества в силу несчастного случая, стихийного или иного бедствия;
- неявка к приставу по его вызову, создание препятствий для описи, ареста, изъятия вещей в целях обращения взыскания;
- физическое, моральное, иное неправомерное воздействие на кредитора, смена места жительства без уведомления пристава и прочие подобные действия.
Санкция предусматривает и иные виды наказания помимо лишения свободы, в тюрьму должника посадят лишь при наличии действительно злостного умысла, значительного причиненного ущерба и высокой общественной опасности заемщика-преступника. В менее вопиющих случаях суд ограничится наказанием, не связанным с лишением свободы.
