Накопление задолженности по кредитному договору чревато испорченной кредитной историей, привлечением заемщика к ответственности через суд или передачей долгов коллекторам. Что такое реконструкция кредита? Поможет ли она сэкономить на займе, при каких условиях банк может пойти навстречу клиенту?
Что означает реструктуризация долга по кредиту
По статистике Центробанка России, в 2018 году розничное кредитование физлиц выросло на 23% по сравнению с предыдущим годом. При этом каждый из миллионов заемщиков может оказаться в ситуации, когда не может исполнять взятые обязательства.
Реструктуризация – один из инструментов, доступных заемщику, оказавшемуся в сложном финансовом положении. Ее суть – внесение в действующий договор займа согласованных обеими сторонами изменений:
- продлить срок займа – это позволит уменьшить ежемесячный платеж;
- изменить валюту кредитования – актуально при значительных колебаниях курсов;
- предоставить должнику «каникулы», если на его платежеспособность воздействуют краткосрочные факторы.
Обратите внимание!
Возможны также снижение процентной ставки и получение заемщиком помощи от государства в ипотечном кредитовании.
При этом реструктуризация:
- не обязательна для банка – действующие законы «О потребительском займе», «О банках и банковской деятельности», о «Защите прав потребителя» не требуют от кредитора изменять условия заключенного соглашения на более лояльные для заемщика;
- не предполагает привлечения дополнительных кредитных средств. Не стоит путать рефинансированием – погашением старого долга новым;
- не отменяет обязательств по возврату средств – в процессе реструктуризации сумма займа не меняется, хотя могут быть списаны пени и штрафы, начисленные на просроченные платежи.
Выгодна ли реструктуризация кредита
Реструктуризация выгодна обеим сторонам кредитного соглашения, так как позволяет:
- кредитору – получить назад одолженные средства;
- клиенту – избежать мер по принудительному взысканию и критической порчи кредитной истории.
Но изменения условий кредитования не всегда несут экономическую выгоду клиенту. Реструктуризация долга можно означать увеличение срока кредитования при той же процентной ставке. В этом случае банк позволяет клиенту каждый месяц вносить меньший платеж, но в сумме заплатить придется больше. Перед тем как сделать реструктуризацию кредита, стоит сравнить предложение банка с условиями рефинансирования кредитов в других финучреждениях.
Как реструктуризировать долг по кредиту
Можно ли реструктуризировать долг в банке зависит от корпоративных правил финучреждения, репутации заемщика и стадии исполнения договора. Но клиент имеет право обратиться с просьбой об изменении условий кредитования. Заявление должно содержать данные:
- о кредитном договоре, его общей сумме и уже выплаченной части;
- просрочке по платежам;
- желаемых изменениях в условиях и сроках возврата долга, доступном уровне ежемесячных взносов.
Обратите внимание!
К обращению прилагаются документы:
- копии паспорта, договора, платежных квитанций;
- об обстоятельствах, приведших к временной неплатежеспособности – копия трудовой книжки с данными об увольнении, медицинские документы об ухудшении здоровья и прочие;
- о текущем финансовом положении заемщика: справки об уровне доходов от работодателя, из налоговой, Пенсионного фонда.
В случае отказа банка от пересмотра условий договора, копия заявления с номером входящей регистрации и официальный ответ помогут доказать в суде намерения заемщика урегулировать разногласия и выполнить свои обязательства по договору.
В каком банке лучше сделать реструктуризацию кредита
Реструктуризация – это дополнительное соглашение между сторонами уже существующего договора. Поэтому выбрать банк с другими условиями невозможно. Кредитное учреждение позволяет реструктуризировать задолженность на определенных условиях. Сбербанк России готов рассматривать подобные заявления только от клиентов:
- призванных в армию;
- находящихся в декрете;
- утративших трудоспособность;
- потерявших работу или пострадавших в результате изменения условий оплаты труда.
ВТБ предлагает клиенту подключить опции:
- «Кредитные каникулы» - позволяет один раз в полгода пропустить один взнос полностью, автоматически продлив срок действия договора на месяц.
- «Льготный платеж» - позволяет трижды заплатить вместо установленной суммы только проценты за пользование кредитом.
Узнать о реструктуризации конкретного финучреждения можно в отделении банка-кредитора, на официальных сайтах или с помощью мобильных приложений или онлайн-сервисов банка.
Обратите внимание!
Ключевое условие для реструктуризации долга – конструктивное поведение клиента. Уклонение от общения с сотрудниками банка и игнорирование их законных требований приведет к взысканию долгов в принудительном порядке.
