Бесплатная юридическая помощь потребителям:
8 495 118-24-82 — Москва и область
8 812 425-67-81 — Санкт-Петербург и область
Бесплатная юридическая помощь потребителям:
8 495 118-24-82 — Москва и область
8 812 425-67-81 — Санкт-Петербург и область
  1. Главная
  2. Возврат денег за услугу

Как вернуть страховку по кредиту?

Всероссийский центр защиты прав потребителей
— расскажите друзьям

Содержание статьи

Если банки или микрофинансовые организации (МФО) предлагают услугу выдачи кредита обращающимся к ним клиентам, то возможные убытки, которые они могли бы получить от невозврата денежных средств заемщиком, они пытаются свести к минимуму. Действенным способом по нейтрализации негативных последствий, которые постоянно используют финансовые организации, является страхование кредитов.

Основные группы кредитов и кредитных страховок

Вариант предлагаемой страховки и ее сумма напрямую зависит от программы выдачи займа и от вида приобретаемых материальных ценностей.

Выдаваемые банками займы в зависимости от видов приобретаемых товаров делятся на:

  • ипотечные. С их помощью можно купить любой вид недвижимости (квартиру, дом, землю);
  • автомобильные, предназначенные для покупки любых транспортных средств;
  • потребительские, используемые для приобретения любых товаров бытового назначения;
  • специальные кредиты на обучение или оплату медицинского лечения.

Группы страховок

Страховые компании предлагают своим клиентам, которые получают банковские займы, застраховать:

  • здоровье и жизнь. Такой вариант страховки обязателен в случае приобретения автомобилей или недвижимого имущества. Если за взятые в банке долг деньги приобретаются любые другие виды имущества, то страховать их желательно, но необязательно;
  • материальные ценности в виде недвижимого или движимого имущества от хищения или разрушения. Такой вариант страховки обязателен для кредитов под жилье и автомобили;
  • ответственность кредитополучателя за невозврат взятых денежных средств. Это дополнительная мера безопасности при выдаче любых видов займов.

Обратите внимание! К особому виду защиты выдаваемых финансовым учреждением денег относится титульное страхование, включающее в себя приобретение полиса ОСАГО, добровольной медстраховки в случае выезда за территорию России, т.к. путевки в кредит приобретаются нередко.

Что предусматривает законодательство о страховании банковских кредитов

Сегодня единый закон, который бы регулировал страхование выдаваемых банковскими учреждениями и МФО займов, не принят. Поэтому при страховании кредитов нужно руководствоваться нормами нескольких законов:

  • ст. 927 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» ссылаются на то, что обязанность страхования займов определяется не финансовыми или другими организациями, а нормами законов;
  • ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в РФ». Он предусматривает обязательное страхование квартир от их повреждения или уничтожения. Статья 31 этого же закона предусматривает возможность для банка и получателя кредита, заключившего договор добровольного страхования ответственности за невозврат денежных средств. Заключив такой договор, банк получит затем от страховой фирмы премию в виде процентов от сделки.
  • ФЗ «О защите прав потребителей РФ». Если сотрудники кредитного учреждения пытаются заставить получателя денег подписать такое соглашение в «добровольно-принудительном» порядке, запугивая отказом в выдаче займа или повышением процентной ставки, то в этой ситуации интересы кредитополучателя защищаются нормами этого закона. Они не позволяют банкам обуславливать получение кредита обязательным заключением страхового соглашения.

Важно! Чтобы напрямую не нарушать нормы законодательства, большинство финансовых организаций при заключении кредитного соглашения включает в его положение пункт о возможности получателя денег на отказ от такого дополнительного вида страхования.

Займополучатель имеет возможность обратиться к любой страховой фирме, если он принял решение все-таки заключить дополнительный договор.

Как вернуть страховку по кредиту: инструкция

После 01.06. 2016 года Центробанк РФ принял указание №3854-У, обязывающее все российские банковские учреждения возвращать страховку при расторжении клиентом кредитного соглашения.

Если клиент банка принял решение разорвать страховое соглашение и возвратить денежные средства, то он обязан соблюсти несколько обязательных условий. Для этого нужно не пропустить пять дней с момента подписания договора. Отказное заявление направляется в адрес страховщика и кредитной организации. Второе условие – не наступление страхового момента. В таких случаях обязаны вернуть все деньги за страховку.

Обратите внимание! Затраченное время на раздумье уменьшает возвращенную сумму, которая будет напрямую зависеть от общего периода действия страховки.

Нарушения договорных условий может произойти до начала действия указаний Центрбанка РФ №3854-У. В такой ситуации есть возможность все равно оспорить незаконные условия, обратившись с жалобой в государственные контролирующие органы или в судебную инстанцию.

На первом этапе письменное заявление о возврате страховки направляется в банк. В нем указывается более удобный способ получения денежных средств. Это, может быть, перечисление на банковскую карту или выплата наличными. При невозврате денег в десятидневный срок, заинтересованное лицо вправе подать жалобу в Центробанк РФ или в суд по месту нахождения кредитного учреждения.

При включении в договор займа денежных средств прямых условий, запрещающих возврат страховки, у заемщика существует право прямого обращения в судебную инстанцию.

Одновременно он может претендовать на получение не только самой суммы страховки, но и дополнительной компенсации морального вреда и процентов за незаконное пользование страховой компанией деньгами. Все судебные издержки также ложатся на виновную сторону.

Обратите внимание! Однозначно невозможно будет вернуть обязательную страховку при автомобильном или ипотечном кредитовании. Но во всех иных случаях это сделать можно после обращения непосредственно к страховщику, в Роспотребнадзор или в судебный орган.

Варианты возврата денег за страховки

На протяжении пяти дней после заключения

Обязательно нужно дождаться истечения этого времени после подписания соглашения. Законодатель не предусмотрел конкретного положения по возврату денежных средств в этом случае. Заявление, в котором отражен отказ от подписанного страхового договора, подается непосредственно в страховую компанию, т.к. возвращать деньги обязана именно она, а не банк. В заявлении указываются реквизиты возврата, после чего страховщик обязан сделать это в течение десятидневного срока.

Если за этот период произошел страховой случай и действие страховки началось, то деньги возвращаются с учетом вычета соответствующей суммы.

Некоторые банки соглашаются совершить сделку через свои офисы и не против переправить претензию кредитополучателя непосредственно в страховую компанию. Чтобы зря не терять время, следует переправить свое заявление страховщику, посетив его офис или отправив по почте заказным письмом.

Возвратить деньги за страховку могут только физические лица. Кредитные организации могут предложить услугу страхования в рамках заключения коллективного страхового соглашения. Такое соглашение под действие пятидневного срока попадать не будет. В этой ситуации фактическим страхователем становится кредитное учреждение, к которому присоединяется берущий в долг деньги заемщик.

После пяти дней в случае непогашенного кредита

Как только истекает пятидневный срок после подписания договора займа, страховка возвращается по иным нормам законодательства. Обращаться сразу в суд в таком случае не следует. Сначала нужно подать заявление в кредитное учреждение.

Обратите внимание! Некоторые серьезные банки, такие как ВТБ 24 или Сбербанк для привлечения клиентов разрешают отказываться от неиспользованной страховки, предоставляя время от 6 до 30 дней. Если заемщик направит в такое банковское учреждение заявление о возврате денежных средств, то его просьбу, вероятнее всего, удовлетворят.

Если в кредитном договоре такая норма не прописана, то деньги, скорее всего, не возвратят, мотивируя это добровольным согласием кредитополучателя на подписание договора на страхования.

Если заинтересованное в получении денег физическое лицо уверено в своей правоте, то можно вести подготовку к судебному разбирательству. Лучше всего в этом помогут разобраться опытные юристы, которые найдут оптимальный вариант выигрыша дела. Но фактически забрать свои деньги обратно будет очень проблематично, т.к. страховщик дал свое личное согласие на услугу и оплатил ее по факту.

При досрочном погашении кредита

В случае досрочного погашения, взятого, в банке займа, необходимо иметь в виду, что страховой полис был первоначально оформлен на весь период банковского кредита. Получатель займа может взять, к примеру, изначально деньги на личные нужды на два года и возвратить их досрочно за 12 месяцев. В таком случае он может рассчитывать на получение части страховой суммы.

Заявление в этой ситуации подается или напрямую в страховую компанию или в банк.

Если обращение направлено страховщику, то к нему заемщик должен приложить свой паспорт, ксерокопию договора займа, а также справку из банка о полном погашении взятого кредита. Эта справка, которую без вопросов выдают кредитные организации, станет основанием для расторжения страхового соглашения.

Получить обратно деньги за страховку можно только тогда, когда такие положения изложены в кредитном соглашении. Поэтому подписывая договор о получении кредита, нужно внимательно изучить его текст.

Направление претензии по возврату страховых сумм банку

Чтобы попробовать решить вопрос с банком о возврате денег без вмешательства суда, нужно составить претензию в двух экземплярах. Первый направляется в кредитное учреждение, а на втором, которое заемщик оставляет себе, ответственное лицо банка делает отметку о принятии претензии.

Обратите внимание! Если кредитное учреждение не принимает претензию, то лучше отправить один экземпляр по почте с описью о вложении и заказным письмом с уведомлением о получении.

После принятия претензии у банка ответчика в соответствии со ст. ст.31 закона РФ «О защите прав потребителя» есть десять дней на ее ответ.

Он должен возвратить оплаченные за страховку деньги и возместить убытки, которые были нанесены по причине отказа от исполнения соглашения.

Десятидневный срок исчисляется не с момента отравления претензии, а со дня ее получения уполномоченным должностным лицом банка.

После этого, рассмотрев претензию, банковская компания может:

  • принять положительное решение и возвратить причитающиеся суммы;
  • отказать в удовлетворении претензии;
  • вообще не дать никакого ответа по истечении десятидневного периода.

При отрицательном ответе или отказе в выдаче банком своего резюме, следует собрать пакет документов и начать подготовку судебного иска.

Исковое заявление

Иск о возврате страховых взносов по взятому в банке кредиту подается в районный суд по месту регистрации страховщика.

В нем должны содержаться такие обязательные сведения, как:

  • полные данные об истце с учетом его ФИО и адреса;
  • информация об ответчиках, их наименования и адреса;
  • суть нарушений со стороны ответчика и доказательства его вины;
  • конкретные требования истца к ответчику;
  • расчеты по суммам, должен возвратить ответчик;
  • дата составления иска и подпись истца.

Важно! При невозможности присутствия плательщика на судебном заседании, он вправе попросить суд рассмотреть иск без его участия.

Документы для обращения в судебный орган

Вместе с исковым заявлением истец должен подготовить и подать в суд:

  • паспорт или другой документ, подтверждающий личность;
  • кредитное соглашение между заемщиком и финансовым учреждением;
  • претензия о возврате страховых взносов;
  • письменный отказ кредитного учреждения в возврате денег за страховку;
  • документ из банка о добровольном и досрочном погашении взятого займа;
  • документ, подтверждающий выплату страхового взноса.

Решение судебного органа

Суд займет сторону банка и страховщика и откажет заемщику от удовлетворения иска в трех случаях:

  • если страховка была выплачена в полном размере;
  • если после подписания соглашения прошло более полугода;
  • если в договоре займа было изначально отражено, что оплаченная сумма возврату не подлежит.

Перед началом судебного процесса следует оплатить все судебные издержки, независимо от окончательного результата рассмотрения дела.

Плательщик страхового взноса не всегда может рассчитывать на быстрое и однозначное вынесения решения судебного органа в своих интересах. Поэтому подготовку иска лучше доверить профессиональным юристам.

О чем должны помнить заемщики при страховании кредитов?

Чтобы не быть обманутым, кредитополучатель при получении займа должен выбрать такой банк, который сразу же сможет предложить несколько аккредитованных страховых компаний и не будет специально навязывать свою.

Обратите внимание! Закон дает право получателю займа самому предложить банку ту страховую компанию, с которой будет заключен затем договор страхования.

Перед началом подписания конкретного страхового соглашения, все его условия нужно внимательно проанализировать. Правильнее всего для этой цели привлечь опытного юриста. Он поможет убедиться в правильности составления и предельной понятности изложенных в страховом договоре пунктов. Между страхователем и страховщиком должны отсутствовать в расхождения в трактовании положений соглашения.

После того как страховое соглашение будет подписано, юрист нашей компании даст нужные консультации по вопросам подготовки и заполнения нужных документов, которые будут использоваться после возникновения страхового случая.

Несмотря на небольшой разброс стоимости услуг страховых компаний, найти ту, которая затем без проблем вернет по первому требованию деньги, можно. Наши юристы помогут сделать это быстро и правильно.

Смотрите также

По размещению рекламы на сайте: [email protected]